新年伊始，信用卡利率市场化再进一步。
据悉，央行近日下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理，即上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。
所谓银行信用卡透支利率，主要是指信用卡持卡人的当期账单金额未按时全额还款、所产生逾期计息的利率，分期还款以及持卡人使用信用卡取现时应付的计息利率。
《通知》发出后，迅速在业内引发热议。有观点认为，这将利好信用卡强势的银行，也有观点认为，这将对花呗、白条等其他互联网信用消费产品造成冲击。
市场竞争将更激烈
时至今日，中国消费金融行业发展已走入下半场，市场需求持续释放，随着市场主体的多元化，信用卡所处的消费金融市场竞争激烈。
根据央行数据显示，截至2020年三季度末，全国银行卡在用发卡数量87.98亿张，其中，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张。这意味着，《通知》落地后，超7亿张信用卡将被取消透支利率上下限区间管理。
“未来银行的信用卡透支利率可能会出现两种差异化，”招联金融首席研究员董希淼表示，一是银行定价差异化，不同的银行会根据信贷资源、发展目标、市场策略等采取不同的透支利率；二是客户定价差异化，同一家银行中，不同客户将享有不同的利率，一些优质客户或将获得更优惠的透支利率。
信用卡资深专家董铮也表示，央行此举相当于放开了银行信用卡利率的束缚，未来银行信用卡可以利用不同的利率策略来吸引客户，而这也将对花呗等互联网提供的类信用卡的信贷产品形成回击，有助于信用卡业务重新获得市场主流地位。
就事实而言，不同的银行可能会在信用卡业务的策略方面出现更大的分化，对以零售见长的银行来说，放开利率上限，有利于下探次级用户人群，放开利率下限，有利于为更优质的客户提供更具吸引力的产品。
由此不难看出，市场竞争必然会更加激烈。那么在新的市场竞争环境下，会不会出现无序竞争或恶性杀跌的现象？不少业内专家表示，松绑并不代表没有监管约束，银行将会根据自身资金成本、风险偏好等进行合理定价，不会打无底线的“价格战”。
而对于在信用卡行业中不占优势的中小银行而言，这或许是一次打“翻身仗”的机会，可以结合自身资源禀赋，制订有利于信用卡业务发展的经营策略，借助数字技术能力，对不同持卡人进行精准画像并提供差异化的服务，快速提升自身业务实力和产品竞争力。
提速金融科技赛道
在新政的推动下，可以预见信用卡透支利率的下行会是长期趋势。各家银行将会主动深挖“次优客户群”，也就是那些信用记录良好且存在透支需求的客户。所以，这也更加考验银行机构的差异化定价能力与精细化运营能力。
俗话说“工欲善其事必先利其器”，从银行本身的数字化转型到产品设计、营销、风控，再到业务流程智能化、自动化等各个环节都应积极拥抱金融科技，进一步提升自身差异化定价能力，形成特色优势，从而攫取更多的市场份额。
“实践来看，单一的数据化产品或系统化产品已不能解决银行根本需求，银行机构需要的是综合赋能。要想在竞争激烈的环境中脱颖而出，银行机构要围绕前台业务能力、中台运营能力及后台技术能力进行一次从理念到体系的深度改革和创新。”融慧金科联合创始人兼首席战略官张羽曾在接受零壹财经专访时表示。
据了解，融慧金科端到端全流程闭环服务，即辅助运营服务，覆盖了从精准获客、定制风控、解决方案及SaaS系统等一整套的服务，非常契合上述所提到的银行对精准风控、精准获客与精细化运营的高需求。他还强调，融慧金科是迄今为止唯一一家与持牌金融机构合作辅助运营项目，并实现“首贷盈利”的第三方金融科技公司。
对此，融慧金科信贷体系事业部负责人司明成也详细透露了融慧金科信贷辅助运营服务，主要涉及的四个环节：
第一是产品设计，为银行提供新的产品设计咨询服务；
第二是获客环节，协助银行搭建精准投放的线上获客渠道；
第三是风控环节，帮助银行优化风控策略和额度体系，辅助完成风控部署落地；
第四是系统架构的全面梳理，为银行提供前端展业系统、决策引擎和信审电核系统等全流程信贷系统支持。
更重要的是，融慧金科专业团队还能为银行提供专家咨询、培训等系列服务，持续传递风控理念、经验和知识，帮助客户风控团队真正提升风控能力，实现“授人以渔”。
目前，融慧金科与多家商业银行都有密切的合作。基于深厚的金融功底与实践经验，融慧金科通过制定匹配的准入、额度、定价等贷前策略，以及风险监控、额度管理、定价管理、交叉营销等贷中策略，打造可靠的全流程风控闭环能力，帮助银行实现信用贷款风险的精准定价，为不同的客户提供差异化的服务。
总的来说，央行释放了推动信用卡灵活定价的市场化信号，对于银行来说，是一次难得的窗口期。作为银行金融零售转型的重要抓手，信用卡业务必须加快变革步伐。
参考资料
[1]第一财经日报《事关7亿持卡人！信用卡透支利率限制取消 如何影响用卡》
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